Bonifico istantaneo: cos’è e come funziona

Tra i nuovi metodi di pagamento, il bonifico istantaneo rappresenta una delle opzioni che sta prendendo maggiormente piede. Nato per garantire una più rapida esecuzione dei trasferimenti, rispetto al più tradizionale bonifico ordinario, è sempre più scelto anche all’interno delle compravendite di veicoli fra privati. Ma cos’è il bonifico istantaneo, nel dettaglio, e come funziona?

Cos’è il bonifico istantaneo

Il bonifico istantaneo è una modalità di pagamento introdotta nel 2017 grazie alla rete SEPA Instant Credit Transfer, allo scopo di superare le limitazioni temporali del classico bonifico ordinario. Rispetto a quest’ultimo, che può richiedere diversi giorni prima che venga accreditato sul conto corrente del beneficiario, il bonifico istantaneo è infatti immediato:

• la somma di denaro viene trasferita nell’arco di pochi secondi;
• è un trasferimento normalmente disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, festivi compresi

Proprio poiché caratterizzato dalla possibilità di trasferire fondi senza tempi d’attesa, il bonifico istantaneo è però soggetto ad alcune limitazioni, sia di funzionamento che di pagamento.

Come funziona il bonifico istantaneo

Il bonifico istantaneo funziona grazie a una rete di pagamento che consente, a tutte le banche aderenti, di processare le transazioni in tempo reale. In linea generale, i principali istituti di credito offrono ai propri clienti un’interfaccia digitale per eseguire bonifici istantanei autonomamente - ad esempio, con l’home banking - anche se vi è la possibilità di effettuarlo anche agli sportelli. Ma quali sono i passaggi di questo processo? Di norma:

• l’avvio della transazione, con l’esecutore che inserisce i dati del beneficiario - quali il nome e il suo IBAN - nonché l’importo da trasferire nell’apposita piattaforma;
• la verifica della transazione e i controlli autorizzativi, che i software di cui la banca si avvale eseguono automaticamente, per verificare sia la disponibilità sul conto della cifra necessaria, nonché la validità dell’IBAN e dei dati del beneficiario;
• il trasferimento e l’accredito della somma, anche fra istituti di credito diversi;
• la notifica dell’avvenuta transazione, con un messaggio di conferma che viene inoltrato sia al mittente che al beneficiario.

Così come già accennato, l’intera operazione richiede pochi secondi, massimo qualche minuto nei periodi di maggiore congestione delle reti.

Limiti del bonifico istantaneo

Data la sua natura di pagamento istantaneo, il bonifico istantaneo prevede alcune limitazioni di utilizzo, sia dal punto di vista dell’importo che dei controlli di sicurezza messi in atto dagli istituti di credito.

Innanzitutto, è necessario sapere che la rete SEPA Instant Credit Transfert ha imposto un limite massimo trasferibile di 100.000 euro, tuttavia le singole banche possono imporre vincoli di versi. È quindi utile sapere che:

• generalmente le banche impongono un limite di 15.000 euro massimi;
• alcuni istituti di credito prevedono soglie addirittura inferiori;

Dopodiché, in virtù dell’articolo 68 della Direttiva UE 2015/2366, le stesse banche possono imporre vincoli di sicurezza, come ad esempio blocchi al bonifico istantaneo, per minimizzare il rischio di transazioni fraudolente. Fra le misure più diffuse, si elencano:

• un limite di importo inferiore per il primo bonifico istantaneo effettuato verso un nuovo soggetto con cui non si ha uno storico di pagamenti, generalmente di 500 o 1.000 euro;
• il blocco del bonifico istantaneo, quando si cerca di effettuare un trasferimento di una somma importante verso un soggetto sconosciuto, ovvero con qualcuno con cui non si ha uno storico di pagamento.

È anche utile ricordare che, per effetto del Regolamento UE 2022/2065, dal 9 ottobre 2024 le banche sono tenute a verificare automaticamente la corrispondenza tra IBAN e nome del beneficiario prima di acconsentire alla transazione, per ridurre il rischio di trasferimenti errati, nonchè saranno tutte tenute ad offrire lo strumento di pagamento ai loro clienti.

I costi del bonifico istantaneo

Come facile intuire, il bonifico istantaneo può avere dei costi, sotto forma di commissioni che la banca incassa per il servizio offerto:

• generalmente, le commissioni medie sono fra gli 1 e i 5 euro;
• alcuni istituti di credito offrono bonifici istantanei gratuiti.

È utile sottolineare che, soprattutto nei primi anni di disponibilità, il bonifico istantaneo ha visto commissioni solitamente maggiori rispetto ai più tradizionali bonifici ordinari. Tuttavia, con il Regolamento UE 2022/2065, dal 9 gennaio 2024 le banche dell’area SEPA sono tenute ad accertarsi che i costi del bonifico istantaneo non superino quelli dei bonifici standard.

Naturalmente, per conoscere i costi del servizio nel dettaglio, è utile chiedere preventivamente informazioni al proprio istituto di credito.