Cessione del quinto per acquisto auto usata: cos’è e come fare

La cessione del quinto per acquistare un’auto usata è sempre più richiesta da chi vuole ottenere liquidità a tassi vantaggiosi per comprare un’auto usata da un privato. La crescita delle compravendite online, però, ha portato con sé anche un forte aumento delle truffe auto usate, soprattutto nella delicata fase del pagamento.

Per questo, oltre a capire cos’è e come funziona la cessione del quinto, è fondamentale conoscere i rischi e utilizzare strumenti di pagamento realmente sicuri.

Cosa è la cessione del quinto

La cessione del quinto è una particolare forma di finanziamento regolata dal D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180 che prevede una rata mensile pari al massimo al 20% dello stipendio o della pensione netti. La rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dal cedolino di pensione.
A differenza di un classico prestito la cessione del quinto può essere erogata solamente a pensionati o lavoratori dipendenti, non richiede né garanti né ipoteche ma prevede assicurazioni obbligatorie a copertura del rischio vita, e in alcuni casi relative al rischio impiego.

La garanzia fornita dalla trattenuta diretta sullo stipendio o pensione permette alla banca o finanziaria erogante di avere un rischio correlato allo strumento molto inferiore rispetto al prestito personale, pertanto la cessione del quinto si caratterizza per tassi di interesse molto più vantaggiosi.

Il funzionamento è lo stesso del prestito personale, ovvero una volta che viene approvata la pratica da parte della banca o della finanziaria, quest'ultima eroga il capitale sul conto corrente del richiedente. Avvenuta l'erogazione il rimborso avverrà con rate costanti mensili che vengono decurtate direttamente dalla busta paga o dalla pensione.

Durata e importo massimo erogabile

La cessione del quinto ha una durata tipica compresa tra i 24 mesi e i 120 mesi, quindi da due a 10 anni.
L'importo massimo finanziabile dipende da diversi fattori, quali:

• Anzianità del richiedente
• Reddito
• Copertura delle polizze assicurative obbligatorie

Come richiedere la cessione del quinto

La richiesta della cessione del quinto può essere effettuata sia in autonomia online sia in una filiale fisica.
Il consiglio è quello di contattare sempre un consulente e di paragonare le varie offerte presenti sul mercato, per sottoscrivere quella più conveniente.
Un parametro importante da valutare è il tasso a cui la cessione del quinto viene offerta. É bene non fare riferimento al solo TAN ma verificare il TAEG.

Cessione del quinto per acquisto auto

La cessione del quinto è un ottimo strumento per procurarsi la liquidità necessaria per l'acquisto di un'auto usata. Infatti, si può beneficiare di tassi di interesse molto più bassi rispetto al prestito personale.
Importante è però conoscere le principali differenze con le soluzioni di prestito:

• Prestito personale per liquidità: questo strumento è quello che generalmente espone la banca o la finanziaria a un rischio più elevato. Pertanto, il tasso di interesse correlato è maggiore rispetto alle soluzioni di prestito finalizzato o di cessione del quinto. Il prestito personale per liquidità non è nient'altro che un prestito richiesto alla banca senza una finalità specifica;
• Prestito finalizzato per l'acquisto di un'auto (finanziamento): questo strumento può essere richiesto solamente tramite una concessionaria o un salone d'auto. A differenza del prestito personale, la richiesta viene veicolata dalla società che si occuperà della vendita del veicolo, pertanto il denaro richiesto è finalizzato all'acquisto del mezzo. Questo espone la finanziaria o la banca ad un rischio meno elevato data la finalità della richiesta e di conseguenza può vantare tassi migliori rispetto al prestito personale per liquidità;
• Cessione del quinto: a differenza della soluzione più tradizionale di prestito non può essere finalizzata. Questa soluzione è ottima anche per l'acquisto di un'auto usata tra privati e può beneficiare di un tasso molto inferiore rispetto alle due soluzioni sopra riportate in quanto la garanzia è data dallo stipendio o dalla pensione del richiedente.

Vantaggi cessione del quinto per acquisto auto

I principali vantaggi della richiesta della cessione del quinto per l'acquisto di un'auto usata tra privati sono:

• Liquidità a tassi molto vantaggiosi;
• Rata fissa e sostenibile nel tempo;
• Maggior facilità di erogazione della cessione del quinto rispetto a un prestito tradizionale;
• Non sono necessari garanti, garanzie reali o ipoteche.

Svantaggi cessione del quinto per acquisto auto

I principali svantaggi di affidarsi alla soluzione di cessione del quinto per l'acquisto di un auto usata sono:

• Soluzione solamente per lavoratori dipendenti o pensionati;
• Tempi di erogazione più elevati rispetto a quelli di un tradizionale prestito;
• Necessità di sottoscrizione di polizze aggiuntive;
• Maggior rigidità e meno possibilità di rinegoziazione;
• Se si cambia lavoro, la pratica va ristrutturata.

Rischi pagamento auto usata

Ottenuta la liquidità tramite la soluzione di gestione del quinto si deve affrontare la fase più rischiosa della compravendita di un'auto usata. Le truffe auto usate infatti sono in rapida crescita, soprattutto nella delicata fase di pagamento, all'interno della quale si crea il tipico empasse dove:

• L'acquirente vuole pagare il veicolo solamente quando è a lui intestato. Ma se poi non paga?
• Il venditore vuole ricevere il saldo prima di firmare il passaggio di proprietà. Ma se poi non firma o si dilegua con il veicolo o il mezzo presenta vincoli o gravami?

Nessun metodo di pagamento tradizionale - come assegni circolari, bonifici, bonifici istantanei o contanti - riesce a superare questa fase di stallo.

Come pagare auto in sicurezza

Se si vuole procedere al pagamento dell'auto usata in sicurezza, l'unica soluzione è quella di affidarsi a una piattaforma di deposito a garanzia, detto anche escrow auto. Tramite queste piattaforme, infatti:

• L'acquirente deposita a garanzia il denaro presso la piattaforma;
• Ottenuto l'accredito, la piattaforma, notifica acquirente e venditore del corretto deposito;
• Effettuato il passaggio di proprietà in favore dell'acquirente, la piattaforma rilascia il denaro al venditore.

Questa soluzione in Italia è offerta dalla piattaforma di pagamento sicuro Owny (Owny.it), specializzata nella compravendita di veicoli.
Per garantire la massima certezza ad acquirente e venditore Owny effettua specifici controlli dedicati per ogni operazione tramite database ufficiali ACI/PRA allo scopo di assicurare la corretta intestazione del veicolo all'acquirente, prima di erogare il denaro al venditore.

Se la controparte diffida dall'utilizzo di una soluzione così sicura evidentemente c'è qualcosa che non va, meglio passare al prossimo acquirente o venditore.