Il bonifico immediato risolve i rischi dell’acquisto di un’auto?

Il bonifico immediato - conosciuto anche come bonifico istantaneo - è una modalità di pagamento che sta prendendo sempre più piede anche nelle compravendite di auto usate tra privati. La possibilità di accreditare immediatamente la somma concordata, oltre a velocizzare i tempi della stessa transazione, viene vista sia dagli acquirenti che dai venditori come una soluzione al rischio raggiri e truffe. Ma è davvero così? Il bonifico immediato risolve i rischi dell’acquisto di un’auto?

Purtroppo, nessun metodo di pagamento permette di proteggersi completamente dal rischio di imbattersi in truffe, anche se le probabilità possono aumentare o diminuire a seconda del metodo stesso scelto. Per questo motivo, è sempre utile affidarsi a piattaforme terze che possano tutelare l’intera transazione.

Cos’è il bonifico istantaneo o immediato

Il bonifico istantaneo è una modalità di pagamento relativamente recente, pensata per risolvere uno dei problemi più grandi della versione classica: i tempi d’attesa. Quando si predispone un comune bonifico, infatti, la somma non viene immediatamente accreditata sul conto del beneficiario, ma sono necessari alcuni giorni per la lavorazione della transazione. Con il bonifico immediato, invece, l’accredito avviene a pochissimi secondi dal versamento.

Vi sono però delle limitazioni all’utilizzo di questo comodo sistema, sia per ragioni pratiche che di sicurezza. In particolare, non è quasi mai possibile effettuare pagamenti superiori ai 15.000 euro. Sebbene la soglia sia stata recentemente innalzata a 100.000 euro, sono pochi gli istituti di credito che, al momento, si sono adeguati a questa novità. Nei fatti, se la somma da versare è più alta di 15.000 euro, si dovrà probabilmente ricorrere al bonifico classico oppure ad altre modalità di pagamento.

Bonifici e truffe: l’immediato è davvero sicuro?

Quando si parla di compravendita di veicoli tra privati, proteggersi dal rischio truffe non è mai semplice. E uno dei tentativi di raggiro più comuni riguarda il classico bonifico tradizionale, che può essere sfruttato da malintenzionati per scopi illeciti. Nel dettaglio:

• Un acquirente truffaldino potrebbe effettuare il versamento e mostrare la relativa distinta al venditore, allo scopo di farsi consegnare l’auto. Prima dell’accredito della somma, però, chiede alla propria banca il ritiro del bonifico e scompare con il mezzo;
• Un venditore malintenzionato, allo stesso modo, potrebbe insistere affinché il compratore effettui il bonifico prima dell’effettivo passaggio di proprietà e, una volta incassato il denaro, sparisce senza consegnare l’auto.

Dati i limiti del bonifico classico, si potrebbe pensare che questi rischi possano essere eliminati avvalendosi del bonifico immediato. D’altronde, con la somma accreditata istantaneamente, ad esempio non vi è teoricamente la possibilità per l’acquirente di ritirare il versamento una volta ricevuta l’auto. Ma è davvero così sicuro?

Purtroppo, anche i bonifici istantanei non posso garantire la massima sicurezza della transazione.

Innanzitutto neanche il bonifico istantaneo auto usata riesce a superare la classica fase di stallo di queste compravendite dove:

• L’acquirente vuole pagare quando ha l’auto intestata. Ma se poi non paga?
• Il venditore vuole il saldo prima di procedere alla firma del passaggio di proprietà. Ma se poi non firma o con una scusa si allontana e si dilegua con il veicolo o ancora l’auto presenta vincoli, gravami o sequestri?

Vi sono infatti tre casi in cui anche un bonifico immediato può non andare a buon fine e, naturalmente, i truffatori hanno già affinato le loro tecniche per sfruttarli a proprio vantaggio:

• Blocco di sicurezza;
• Limiti di importo per il primo bonifico istantaneo verso un beneficiario con cui non si ha uno storico pregresso di pagamenti;
• Impossibilità di invio di più istantanei verso lo stesso IBAN nella stessa giornata.

La quasi totalità delle banche, per ragioni di sicurezza, o impedisce l'emissione di un istantaneo (blocco di sicurezza) verso un soggetto con cui non si ha uno storico di pagamenti (come previsto dall'articolo 68 comma 2 della direttiva (UE) 2015/2366) oppure impone un limite di importo molto basso (500/1000€) per il primo versamento istantaneo verso un conto corrente con cui non vi è mai stato un pregresso pagamento o addirittura un limite di importo emettibile massimo giornaliero.

A differenza delle credenze comuni, questi sistemi antifrode non possono essere elusi semplicemente contattando la propria filiale qualche giorno prima dell’operazione, in quanto vengono gestiti direttamente dalla Sede Centrale della Banca, neppure effettuando un istantaneo di importo esiguo verso il venditore giorni prima dell’operazione.

Come pagare in modo sicuro l’auto usata

Perché affidarsi a un sistema non completamente sicuro, come appunto il bonifico istantaneo, quando ci si può affidare a una piattaforma di deposito a garanzia, detto anche escrow, che sono una soluzione davvero sicura per entrambe le parti?

Infatti, affidandosi a una soluzione di deposito a garanzia:

• L’acquirente deposita il denaro presso la piattaforma;
• La piattaforma notifica è corretto deposito ad ambedue le parti;
• Acquirente e venditore procedono al passaggio di proprietà;
• Intestato il veicolo all’acquirente, il denaro viene erogato al venditore.

In Italia questa soluzione è offerta dalla piattaforma di deposito a garanzia Owny (Owny.it).

Per garantire la massima sicurezza ad ambedue le parti Owny effettua controlli documentali dedicati per ogni operazione tramite database ufficiali ACI/PRA, allo scopo di accertare la corretta intestazione del veicolo all’acquirente, prima di rilasciare il denaro al venditore.

Il servizio può essere attivato sia direttamente tramite l’online, ma anche in presenza fisica, tramite le Agenzie di Pratiche Auto partner presenti in tutto il territorio italiano.

Se la controparte diffida dall’utilizzo di un sistema così sicuro potrebbe essere sintomo di qualcosa che non va, meglio non rischiare e passare al prossimo acquirente o venditore.