Ottenere prestito o finanziamento auto al miglior tasso: come fare

Ottenere un prestito o un finanziamento auto usata al miglior tasso richiede più di una semplice ricerca del tasso di interesse più basso: significa conoscere i costi reali, confrontare offerte diverse, preparare la documentazione e valutare con attenzione la tipologia di prodotto finanziario più adatta alle proprie esigenze.

Vediamo quindi in questo articolo sei consigli per ottenere un prestito o un finanziamento auto al miglior tasso.

1) Scegliere lo strumento più adatto

Il primo passo è capire quale strumento finanziario sia più adatto alle proprie esigenze, perché ogni strumento ha logiche, costi e vincoli diversi:

• Prestito personale per liquidità: è la soluzione più visibile, la banca finanziaria eroga una somma che può essere utilizzata liberamente. Il denaro viene erogato direttamente sul conto corrente dell’acquirente, sarà poi lui a versarlo al venditore. Questo strumento offre autonomia totale nella trattativa, ma il tasso di interesse è fortemente legato al profilo creditizio;
• Prestito finalizzato all’acquisto dell’auto (finanziamento): è legato direttamente al veicolo e può essere scelto solamente se il veicolo è proposto da concessionari o rivenditori. Può includere servizi accessori e promozioni dedicate, ma vincola l’acquisto da quello specifico venditore. Il denaro infatti non viene erogato all’acquirente bensì direttamente alla concessionaria o rivenditore.
• Cessione del quinto: pensata per lavoratori dipendenti e pensionati, prevede una rata trattenuta direttamente alla fonte (stipendio o pensione). A tassi spesso più stabili, non richiede garanzie, ma ha una minor flessibilità rispetto ai due sopra riportati. Anche in questo caso il denaro viene erogato direttamente all’acquirente che poi dovrà versarlo al venditore.

Scegliere lo strumento giusto è fondamentale: il miglior tasso non è quello più basso, ma quello più coerente con la propria situazione.

2) Tassi di interesse TAN, TAEG e documento informativo SECCI

Fondamentale non è guardare solamente il tasso di interesse nominale (TAN), ma verificare il tasso reale ovvero il costo annuo complessivo comprensivo di spese e commissioni, ovvero il TAEG.

Inoltre, prima di procedere alla firma e alla sottoscrizione, è fondamentale verificare anche il documento informativo (SECCI) che riporta tutte le condizioni e permette un confronto tra le varie offerte di prestito presenti sul mercato

3) Confrontare più proposte e valutare le pre-approvazioni

Non bisogna limitarsi all’offerta del primo interlocutore: banche, finanziarie, cooperative di credito e comparatori online possono presentare soluzioni diverse.

Innanzitutto è bene richiedere a ciascun interlocutore una pre-approvazione, che permetta di capire a quali condizioni si può accedere al credito.
Ottenute varie offerte è bene confrontarle al meglio, valutando sia il TAEG sia eventuali spese di istruttoria, assicurazione nonché eventuali penali per l’estinzione anticipata.

4) Scegliere tra finanziamento in concessionaria o prestito personale

Il tipo di finanziamento è strettamente legato a dove si acquista l’auto, ovvero se si decide di procedere ad un acquisto auto usata in concessionaria oppure all’acquisto di un’auto usata da privato.

Il finanziamento proposto in concessionaria può essere comodo, infatti consente di avere:

• Istruttoria più rapida;
• Possibilità di integrazione di ulteriori servizi.

Ciò però comporta dei limiti:

• Condizioni meno competitive rispetto a un prestito personale;
• Vincolo di acquisto del veicolo dalla concessionaria, con prezzi più elevati rispetto all’acquisto diretto tra privati.

Se si opta invece per l’acquisto di un’auto usata da privato, il prestito personale, nella declinazione di prestito personale per liquidità o di cessione del quinto, sono le uniche forme che possono essere utilizzate, nonché più comode in quanto offrono maggior libertà di pagamento e trattativa diretta.

Tendenzialmente si può affermare che le condizioni migliori di acquisto dell’auto (tra costo di acquisto del veicolo e costo del prestito) si possono ottenere all’interno di una compravendita diretta tra privati.

5) Migliorare il profilo creditizio

Prima di procedere alla richiesta di prestito auto usata o finanziamento auto usata, è sempre bene effettuare una serie di verifiche e di accorgimenti:

• Verificare la propria situazione creditizia: ovvero essere a conoscenza se vi sono segnalazioni in CRIF o altre problematiche;
• Ridurre l’esposizione su carte o linee di credito;
• Preparare tutta la documentazione riguardante buste paga (per lavoratori dipendenti) oppure le ultime dichiarazioni se lavoratori autonomi.
• Preparare tutta la documentazione in maniera chiara, per permettere alla finanziaria di valutare al meglio la propria storia creditizia, aumentando così le chances di condizioni migliori e di offerte personalizzate.

6) Valutare le opzioni contrattuali

Importante è anche non limitarsi alla mera valutazione della rata, ma è sempre bene verificare anche:

• Durata del prestito;
• Eventuale capitale residuo: in alcuni casi potrebbe essere prevista una maxi rata;
• Costi assicurativi eventualmente correlati al finanziamento;
• Spese di istruttoria;
• Penali per estinzione anticipata o per saltare eventuali rate.

Bisogna essere a conoscenza che nella maggior parte dei casi piani con una rata più bassa ma durata molto lunga aumentano esponenzialmente il costo complessivo legato ai tassi di interesse da dover riconoscere alla finanziaria nel tempo.

Come procede al pagamento dell’auto usata in sicurezza

Una volta ottenuta la liquidità necessaria, soprattutto se l’acquisto avviene all’interno del mercato dello scambio diretto tra privati, è importantissimo tutelarsi nella delicata fase di pagamento. Infatti non si può correre il rischio di essere truffati, perdere il denaro ottenuto in prestito, e dover rimborsare quindi le rate senza aver ottenuto il veicolo.
La fase più pericolosa e soggetta a truffe o raggiri è quella del pagamento in quanto si va a creare la tipica fase di empasse in cui:

• L’acquirente vuole pagare quando ha il veicolo intestato. Ma se poi non paga?
• Il venditore vuole il saldo prima di firmare il passaggio di proprietà. Ma se poi non firma oppure non consegna l’auto o ancora il veicolo è sottoposto a sequestri, vincoli o gravami?

Nessuna soluzione di pagamento tradizionale - come bonifici, anche istantanei, assegni circolari o contanti - riesce a tutelare ambedue le parti in questa delicata fase, l’unica soluzione è affidarsi ad una piattaforma di deposito a garanzia, detto anche escrow, infatti con questa soluzione:

• L’acquirente sa che il suo denaro è depositato in sicurezza presso la piattaforma e verrà erogato al venditore solamente quando lui sarà l’intestatario del veicolo;
• Il venditore è a conoscenza della presenza del denaro, nonché del suo congelamento presso la piattaforma, ed ha la certezza di riceverlo una volta che il veicolo è correttamente intestato all’acquirente.

La soluzione di deposito a garanzia funziona in maniera molto semplice:

• L’acquirente deposita il denaro presso la piattaforma;
• Ottenuta da entrambi i soggetti (acquirente e venditore) notifica di corretto deposito, si procede al passaggio di proprietà;
• Intestato il veicolo all’acquirente il denaro viene erogato al venditore.

In Italia, questa soluzione è offerta dalla piattaforma di deposito a garanzia Owny (Owny.it), studiata appositamente per la compravendita di veicoli. Owny effettua verifiche documentali incrociate tramite database ACI/PRA per verificare la corretta intestazione del veicolo all’acquirente, prima di rilasciare il denaro al venditore.

Il servizio può essere attivato sia tramite l’online ma anche in negozi fisici, tramite la rete di Agenzie di Pratiche Auto partner presente in tutto il territorio nazionale.

Se la controparte diffida l’utilizzo di un sistema così sicuro potrebbe essere un chiaro sintomo di qualcosa che non va, meglio non rischiare e passare al prossimo acquirente o venditore.